作者：张生
来源：鸣金网（ID：mingjin-wang）
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（本文首发：鸣金网，图片来源：网络）
央妈喊了一个多月，银行都是扭捏不情愿。
再难的生意，都得以大局为重！
一
楼市、大A的好事，都凑到一块了。
一夜之间，大A有救了，熄火快两个月的存量房贷利率下调，也重新燃起来了。
高层直接扔出王炸，四箭齐发过后，哪怕大A还是一副半死不活的样子，多数人也开始扭转对股市悲观的预期，真正的底可能不远了。
另一边，无数房奴等的花都谢了的存量房贷，终于有了下调的准信。
招行明确表态，已制定相关预案，正在敲定最终方案。
农行更直接，正抓紧制定具体操作细节，包括合同文本、系统改造都在积极行动。
最令人振奋的是交行，一张“存量房贷调整启动会议”的截图在网络疯传，随后被证实属实。
一向扭捏的建行也发话了，委婉的表达了不情不愿下调房贷的难处。
毕竟，作为四大行中房贷占比最大、息差影响也最大的银行，建行是最肉疼的一个，除了央妈的话，建行自然是最不乐意放血的。
但恰恰是建行的表态，更加证实了存量房贷利率下调，已经到了最后落地的紧要关头，就差央妈一句话，带头大哥就得带领众小弟开仓放粮……
二
央行着急，存量房贷用户更等不及。
自7月14号，央行正式定调降低存量房贷利率后，都过去了一个半月，期间央行还多次喊话，所有银行都知道跑不掉，却始终没有一家主动站出来堪当大任。
长期被吊着的房奴不等了，8月央行公布的金融数据说明了一切：-672亿！提前还贷的金额，将银行新增房贷全部抵消掉后，672亿资金回到了银行手里。
这是银行房贷年内第二次负增长，也是20多年来第四次出现的罕见一幕，既然银行不想少挣点，那就一个子也别挣了，来自无数高位站岗的房奴报复，就是这么简单粗暴！
银行从未像现在这样，发愁手里的钱太多。
一个月银行倒流672亿看似不多，却架不住这个趋势越来越猛，没有任何一家银行胆敢与趋势为敌。
今年上半年，银行个人住房贷款累计发放3.5万亿，新增中长期也就是房贷却只有1.46万亿，中间差掉的2万亿去哪了？
就是疯狂提前还贷潮下，无数房奴们提前还贷的钱。
这两年来，为了刺激经济、拯救楼市，国家和地方出台了除降房价外所有大招。
结果却是，普通老百姓贡献了除买房和花钱外所有支持。
三大难题，就这样摆在了所有人面前：
1、有钱人拼命存钱，跨省存钱成了潮流，甚至打飞的去香港套利。
2、没钱的不敢花钱，银行消费贷价格战都打到3%了，钱都放不出去。
3、好不容易贷出去的钱，银行都不敢细究，特别是异常增加的经营贷置换，就是一颗随时可能爆炸的雷。
银行可以睁一只眼闭一只眼，央行不行！
坐等巨雷爆炸元气大伤，还是给存量房贷开一个口子，将主动权掌握在银行手里，代价就是银行必须放血。
央行作为家长，已经替银行做出了选择，再不情愿大几千亿的利润，银行也得顾全大局。
三
眼下的难题，早已不是银行乐不乐意，而是公平和差异化。
2008年那次一刀切的全国调整，放到今天不大现实。
别的不说，单是房贷占银行贷款比重和规模，都比当初增加了1倍不止，如果跟15年前那样统一7折下调，银行必定是地动山摇。
尤其是银行的净息差，也降到了1.74%的历史低点，跌破了1.8%的警戒线，有些中小银行都濒临盈亏的边缘。
所以，综合看来，这次存量房贷下调，会有几大特点：
1、下调方式主要两种，要么利率下浮，对加点部分打折；要么贷款置换，重新签合同发放新贷款抵消掉存量贷款。
2、可能给存量房贷设置时间线，2019年开始执行的LPR加点，跟此前的房贷可能分开执行不同的下调办法。
3、不同城市、不同银行、不同个人能拿到的存量房贷打折力度，可能都不同。
4、会有相当比例的人，享受不到存量房贷打折的优惠。比如违规套取经营贷提前还贷的人，还有这两年低于房贷基准4.2%以下买房的人，大概率只能当看客了。
不管怎么说，多数存量房贷用户都能雨露均沾，银行忍痛割下来的几千亿，放到普通人头上，在一二线城市，200万贷款每月能省下2000块左右月供，100万贷款也能少还1000块月供。
这笔钱不多也不少，20年下来也是大几十万的利息，足以劝退提前还贷潮，更是给不振的经济注射的一剂强心剂，手上有盈余的刚需，花钱也多了一些底气。
所有人都准备好，就差央行的发令枪响！
